変額保険の知っておくべきメリットデメリット！一体誰に向いているの？

変額保険は、最近注目を集めている保険の一つです。株式や債券などの市場の動向に連動する仕組みを持つことが大きな特徴で、運用成果によって保険金額が変動するのがポイントです。 

変額保険のメリットは何でしょうか。一般的な定額保険と比べて、保険料が安く設定できることがあげられます。また、市場連動型の運用ができるため、良好な運用環境下では保険金額が大きく増える可能性があります。一方で、市場が低迷した場合には保険金額が減少するリスクもあります。 

では、なぜ変額保険を選ぶべきなのでしょうか。
保険料負担を抑えつつ、市場連動型の運用によるメリットを享受したい場合におすすめです。ただし、リスクもあるため、自分のライフプランと照らし合わせて判断することが大切です。 

この記事では、変額保険の仕組みやメリット・デメリットを解説した上で、変額保険を選ぶべき人の特性や、他の保険や金融商品との比較など、変額保険を選ぶための参考情報を提供します。ぜひ最後までご覧ください。

変額保険の基礎知識

変額保険の仕組み

変額保険は、保険料の一部を運用し、その運用益が保険金額に反映される仕組みです。定額保険と比べると運用リスクがある反面、運用成果に応じて死亡保険金額が増加する可能性があります。運用のプロに任せられるので、長期運用であれば安定した成果が期待できるのが魅力です。一方で、運用状況によっては、解約返戻金や満期保険金が元本割れするリスクもあることを知っておく必要があります。

変額保険と定額保険の違いとは

変額保険と定額保険の大きな違いは、名前の通り「保険金額が変動するか変動しないか」です。変額保険は、保険料の一部を株式や債券で運用しており、運用成果に応じて満期保険金額が増減します。
一方、定額保険は満期保険金額が契約時に定めた金額で確定されているのが特徴です。

変額保険のメリットとデメリット

変額保険のメリットは、保険料の一部を株式や債券などの投資信託に投資することで、死亡保険金額の増加が期待できることです。

デメリットとしては、運用状況に左右され満期保険金額や解約返戻金が減少する「元本割れ」のリスクがあります。そのためリスク許容度の高い人や、長期的な資産形成目的と死亡保障が同時に必要な人に適しています。運用手数料や解約時のペナルティー（解約控除）にも注意が必要です。

変額保険を選ぶべき人

変額保険が向いている人の特性

変額保険が向いているのは、死亡保険金の増加を期待している人です。特に家族がいる方は、死亡保険金額の増加を期待することに加えて、死亡保険金の非課税枠（500万円×法定相続人）を活用できるため、全て現預金や有価証券にしておくよりも有利に資産承継ができます。
一方で、より高いリターンを追求したい人で死亡保障が不要な方には、向いていません。

変額保険が向いていない人の特性

変額保険が向いていない人は、短期的な資産運用を考えている人です。例えば、株式や投資信託などの値動きに敏感で、市場環境に応じて機動的に売買したいという積極的な投資姿勢の人には不向きです。また、運用実績や運用会社を自分で確認したいというこだわりを持つ人も向いていません。

変額保険の選び方と注意点

変額保険の選び方としては、自分のライフプランと生命保険の加入目的を明確にした上で選ぶことが大切です。長期的に保険金額の増加を目指すならば変額保険は適していますが、短期的な資産形成を考えている場合は商品性に合致しません。適合性について十分確認した上で契約することが重要です。

変額保険と他の金融商品の比較

変額保険と他の保険タイプとの比較

変額保険は、保険料の一部を投資信託に投資し、その運用成果に応じて保険金額や解約返戻金額が変動する保険です。定額保険と比べると、保険金の増加が期待できるメリットがありますが、支払い保険料総額よりも満期保険金額や解約返戻金額が少なくなるデメリットもあります。運用成果に左右されるため、死亡保険金の増加を必要とする人に向いています。

具体的な変額保険の商品例と詳細な分析

変額保険には様々な商品がありますが、代表的なのが変額保険（有期型）です。運用成果に応じて死亡保険金、満期保険金、解約返戻金が変動するのが特徴です。運用対象は主に国内外の株式や債券で、長期的に分散投資をすることで安定した運用成果が期待できます。一方で運用実績によっては、満期保険金や解約返戻金が元本割れする可能性もあるため、リスク許容度が高い人に適しています。

変額保険の契約から解約まで

変額保険の解約手続きと注意点

変額保険を解約する際には、保険会社に解約請求書を提出する必要があります。解約手続きの際の注意点として、特に契約から一定期間内の解約は解約控除が発生することがあげられます。この解約控除は保険会社の死亡保障費用や事務手数料などを賄うために設けられているものですが、控除率が高く設定されている商品もあるので注意が必要です。

変額保険の契約変更とその手順

変額保険の契約変更を行う場合、保険会社に契約内容変更請求書を提出する必要があります。変更できる内容は基本保険金額の増額・減額、払込方法の変更などが主なものです。

変額保険の実例と問題点

変額保険の成功事例と失敗事例

変額保険の成功事例としては、長期間の運用で着実に資産を増やしたケースがありますが、運用成績が悪化したり、解約控除の手数料がかかるなど、元本割れに陥るケースもあります。

変額保険を上手に活用するコツとは

変額保険を上手に活用するコツは、死亡保障を目的に加入することです。死亡保障が必要ない場合は加入するメリットはありません。また、自分のリスク許容度に合った特別勘定を選ぶことです。長期運用、分散投資をすることが必要不可欠です。また、保険会社を比較する際には、解約控除や運用実績などを比較検討しましょう。また契約後も定期的に運用実績をモニタリングし、必要に応じて資産構成の見直しをすることが大切です。過度のリスクを取らず、自己責任を果たすことが肝要です。